মূলধন পেনশন ছাড়াও, একটি নতুন রাষ্ট্রীয় অর্থায়নে সম্পূরক পেনশন, অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টও থাকবে। এটা প্রতিস্থাপন করার উদ্দেশ্যে করা হয় “Riester পেনশন”. প্রতিশ্রুতি: আরও স্টক, ইটিএফ এবং রিটার্নের সুযোগ।
অবসর প্রায় সবসময় অনেক দূরে মনে হয়, এবং পরে এই সমস্যাটি মোকাবেলা করা ভাল। বাস্তবে পদক্ষেপের প্রয়োজনীয়তা কতটা বড় হবে তা স্পষ্ট করতে, শুধু সংবিধিবদ্ধ পেনশন বীমাকারীর পূর্বাভাসটি দেখুন।
আপনি চিঠির মাধ্যমে এটি পাবেন এবং আপনি সরাসরি দেখতে পাবেন আপনি কতটা আশা করতে পারেন, বা আরও ভাল: কত কম। এই দেশে গড় পেনশন আয় প্রতি মাসে 1,900 ইউরো। এবং এটি শুধুমাত্র তাদের জন্য উপলব্ধ যারা বছরের পর বছর ধরে প্রতি মাসে গড়ে প্রায় 4,000 ইউরো উপার্জন করেছেন। দুটি সংখ্যার মধ্যে পার্থক্য হল পেনশনের ব্যবধান, এবং একটি ভাল 2,000 ইউরোও এর ব্যতিক্রম নয়।
প্রদানকারীরা আপনার উপর অপ্রয়োজনীয় চাপ দেয়
শূন্যস্থান এখন তথাকথিত অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্টের সাহায্যে পূরণ করতে হবে। জানুয়ারি থেকে, এটি রাষ্ট্র-অর্থায়নকৃত সম্পূরক পেনশন প্রতিস্থাপন করবে যা পূর্বে “Riester” নামে পরিচিত ছিল। ব্যাঙ্ক এবং নব্য-দালালরা ইতিমধ্যেই “যে ছিঁড়ে, মরিচা” বা “কিছু ঘটুক।” ছাপটি জানানো হয়েছে: দ্রুত এটি সম্পূর্ণ করুন, বিশেষত এই বছর!
যাইহোক, বিপরীতভাবে, এটি মোটেও প্রয়োজনীয় নয়। কারণ সব প্রদানকারী এই বছরের শুরুতে নেই। অনেকে শুধুমাত্র আগামী কয়েক মাসের মধ্যে বাজারে প্রবেশ করবে এমনকি পরের বছরেও। আপনি কমপক্ষে 2027 এর শেষ পর্যন্ত পুরো বছরের জন্য পূর্ববর্তীভাবে রাষ্ট্রীয় অর্থায়নের জন্য আবেদন করতে পারেন।
রাষ্ট্র প্রদানকারী খরচ কমাতে হবে
ব্যাডেন-ওয়ার্টেমবার্গ ভোক্তা পরামর্শ কেন্দ্রের আর্থিক বিশেষজ্ঞ নিলস নৌহাউসার, আর্থিক শিল্পের অনেক প্রস্তাবের বিরুদ্ধে সতর্ক করেছেন। “বিক্রয়ের ক্ষেত্রে, আমরা কেবল যা কমিশন নিয়ে আসে তা বিক্রি করি,” নওহাউসার ব্যাখ্যা করেন এআরডি ব্যবসায়িক পডকাস্ট প্লাসমিনাস. যে কেউ বিক্রয় আলোচনায় জড়ালে প্রায়ই অপ্রয়োজনীয় দামী পণ্য বিক্রি হয়।
ভোক্তা আইনজীবী এটি বিরক্তিকর মনে করেন যে তথাকথিত স্ট্যান্ডার্ড ডিপো, যার জন্য আইন দ্বারা এক শতাংশ খরচ সীমিত করা হয়, প্রায়শই সক্রিয়ভাবে অফার করা হয় না। এটিও পরিকল্পনা করা হয়েছে যে একটি পাবলিক প্রোভাইডার, যেমন বুন্দেসব্যাঙ্ক, এমন একটি স্ট্যান্ডার্ড ডিপোজিটরি সহ প্রাইভেট পরিষেবা প্রদানকারীদের সাথে প্রতিযোগিতা করবে।
তবে এমন পাবলিক প্রোভাইডার এখনো চোখে পড়েনি। এটি সম্ভবত 2027 এর শুরুতে কাজ করবে না। অপেক্ষা করার আর একটি বিজ্ঞাপনের অফারে তাড়াহুড়ো না করার আরেকটি কারণ।
একটি নকআউট মানদণ্ড হিসাবে খরচ
কিছু ব্যাঙ্ক বা ব্রোকার বর্তমানে শুরুর আগে শূন্য শতাংশের একটু বেশি খরচের বিজ্ঞাপন দিচ্ছে। যাইহোক, ভোক্তা অ্যাডভোকেটরা নিশ্চিত যে এগুলি প্রতারণামূলক অফার হতে পারে। একটি নির্দিষ্ট সময়ের পরে, প্রদানকারীরা শর্তগুলি উপরের দিকে সামঞ্জস্য করতে পারে। তারপরে আপনাকে একজন গ্রাহক হিসাবে বাতিল করার অনুমতি দেওয়া হয়, কিন্তু আপনি কি সত্যিই তা করেন?
তবুও, বিশেষজ্ঞরা পরামর্শ দেন যে খরচের দৃষ্টিশক্তি না হারান, কারণ আপনার পেনশনের একটি বড় অংশ তাদের উপর নির্ভর করে। কয়েক দশক ধরে, উচ্চ খরচের মাত্র অর্ধ শতাংশ পয়েন্ট দশ হাজার ইউরো হতে পারে। খরচগুলি দ্রুত সমস্ত সরকারি তহবিল খেয়ে ফেলে – তারপর আপনি আপনার অর্থ সরাসরি একটি ETF-এ রাখতে পারেন।
আপনি একটি পুরানো এক সঙ্গে কি করবেন? Riester চুক্তি?
নতুন রিটায়ারমেন্ট সেভিংস অ্যাকাউন্টের লক্ষ্য হল পুরানো রিস্টার মডেলের তুলনায় ভাল অবসরের বিধান প্রদান করা। ভোক্তা অ্যাডভোকেট নওহাউসারের মতে, সরকারী তহবিল এখন অনেক ক্ষেত্রে আরও সুবিধাজনক হয়ে উঠছে, বিশেষ করে যদি আপনি উচ্চতর অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন।
প্রত্যেকে রাষ্ট্র থেকে 540 ইউরো পর্যন্ত পায় এবং প্রতি শিশুর জন্য 300 ইউরো শিশু ভাতা পায়। দুটি শিশুর জন্য, এটি প্রতি বছর 1,140 ইউরো পর্যন্ত তহবিল সরবরাহ করে। প্রয়োজনীয়তা: আপনি নিজেই 2,100 ইউরো প্রদান করবেন। Riester এ একটি অতিরিক্ত অর্থপ্রদান ছিল 2,100 ইউরো – অন্তত উচ্চ আয় গ্রুপের জন্য. কিন্তু আপনি রাষ্ট্র থেকে সর্বোচ্চ 775 ইউরো পেয়েছেন।
বাতিল করবেন না, শুধু সুইচ করুন
এই আয় নির্ভরতা আর নতুন মডেলের সাথে প্রযোজ্য নয় – আপনি অনেক বা সামান্য উপার্জন করেন তা বিবেচ্য নয়। আপনি কি দিয়ে শেষ করবেন তা নির্ভর করে আপনি কি জমা করেন তার উপর। এবং তাই পুরানো Riester ভর্তুকি আসলে কম উপার্জনকারীদের জন্য শুধুমাত্র উপকারী.
নতুন মডেলে স্যুইচ করা ভাল হবে কিনা তা নিয়ে অন্য সকলের সাবধানে চিন্তা করা উচিত। “কোন অবস্থাতেই আপনার চুক্তি বাতিল করা উচিত নয়!” বিশেষজ্ঞ নওহাউসারের পরামর্শ দেন। তাহলে এতদিন যে তহবিল জমা হয়েছে তা নষ্ট হয়ে যাবে। অতএব, পুরানো তহবিল চুক্তি একটি নতুন একটি হস্তান্তর.
এবং শেষ পর্যন্ত কি বেরিয়ে আসে?
অবসরের বিধান মডেল সম্পর্কে খুব কমই কোনো সাধারণ বিবৃতি আছে। মধ্যে প্লাসমিনাস পডকাস্ট তবে আসুন একটি মডেল গণনা ব্যবহার করে সম্ভাব্য চূড়ান্ত ফলাফল অনুমান করার চেষ্টা করি। আমাদের উদাহরণ গণনায় আমরা সর্বনিম্ন এবং সর্বোচ্চ জমার বিকল্পগুলির তুলনা করি।
আমাদের মডেলে, যে কেউ 30 বছরের জন্য বছরে 120 ইউরো প্রদান করে এবং রাষ্ট্র থেকে তহবিল হিসাবে 60 ইউরো পায় তার শেষ পর্যন্ত 13,375 ইউরোর সম্পদ থাকবে। পূর্বশর্ত: ইটিএফগুলি দীর্ঘমেয়াদে যত বেশি আর্থিক বিশেষজ্ঞরা আশা করে, গড়ে ছয় শতাংশের বার্ষিক রিটার্ন সহ বিকাশ করবে।
অন্যদিকে, যে কেউ সর্বোচ্চ অর্থ প্রদান করে সহজেই 208,000 ইউরোতে পৌঁছাতে পারে। টাকাটি ব্লকের অ্যাকাউন্টে জমা হয় না, তবে সময়ের সাথে সাথে ছড়িয়ে পড়ে। এর অর্থ হল একটি অতিরিক্ত মাসিক পেনশন প্রদান করা হয়, যথা ন্যূনতম 90 ইউরো এবং সর্বাধিক জমার পরিমাণের জন্য প্রায় 1,250 ইউরো। অন্তত পরবর্তীটি তখন লক্ষণীয়ভাবে শেষ পর্যন্ত পেনশনের ব্যবধান বন্ধ করতে সাহায্য করতে পারে।
